Top 10 IRA Basics die u moet kennen

Een individuele pensioenrekening, of IRA, kan een van de beste investeringen in uw toekomst zijn. Er zijn echter veel misverstanden over wat IRA's zijn, hoe ze werken en hoe ze dit voordeel voor de werknemer optimaal kunnen benutten. Iedereen ouder dan 18 jaar kan via zijn werkgever of zijn bank een IRA-account openen. Het is een optie die ze alle Amerikanen een kans geeft hun inkomsten op te bergen die ze tijdens hun gouden jaren van pensionering moeten gebruiken. Een IRA is niet bedoeld als vervanging van, maar eerder als aanvulling op andere soorten pensioeninvesteringen en -voordelen die werkende volwassenen zullen ontvangen zodra zij de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt.

10 dingen om te leren over IRA's

Hoeveel weet u over IRA's? Misschien ben je nieuw voor het concept of heb je veel mythen gehoord over hoe ze werken. Hier zijn de IRA-basics die je moet kennen om een ​​slimme belegger te zijn.

1. Begin vandaag nog

Studies hebben aangetoond dat mensen vaak wachten tot ze halverwege de dertig en veertig zijn voordat ze hun pensioensparen serieus nemen. Volgens een studie van 2017, uitgevoerd door Merrill Lynch en Age Wave, heeft een derde van alle volwassenen (van 25 jaar en ouder) geen pensioenspaargeld opzij gelegd en 23 procent heeft minder dan $ 10.000 opzij gezet voor de toekomst. Een overweldigende 81 procent weet niet eens hoeveel geld ze nodig hebben om met pensioen te gaan. Dit is beangstigend gezien het feit dat sommige analisten van mening zijn dat de huidige socialezekerheidsuitkeringen tegen 2034 zijn uitgeput.

Het is nu tijd om een ​​deel van uw inkomsten in een IRA te stoppen. Zet zoveel mogelijk in uw IRA om het geld beschikbaar te hebben op het moment dat u met pensioen gaat.

2. Er zijn jaarlijkse limieten op bijdragen

De Internal Revenue Service (IRS) legt een limiet op de jaarlijkse bijdragen, dus lees deze aandachtig door met uw financiële planner. Voor het belastingjaar 2017 zijn de limieten voor een traditionele IRA voor een persoon $ 5.500 met een extra inhaaltoeslag van $ 1.000 voor iedereen ouder dan 50 jaar. Wilt u uw belastingbesparing maximaliseren? Overweeg om op zijn minst een extra $ 3500 bij te dragen aan uw healthspaarrekening. Als u zowel een pensioenspaarrekening op uw werkplek als een persoonlijke IRA hebt, mogen de gecombineerde bijdragen de door de IRS goedgekeurde bedragen niet overschrijden.

3. Er zijn verschillende soorten IRA's

Alleen omdat je werkgever één type IRA aanbiedt, wil dat nog niet zeggen dat je je beperkt tot deze keuze. In feite zijn er een aantal verschillende soorten IRA-plannen om uit te kiezen. De meest voorkomende soorten IRA's zijn traditioneel en Roth. Daarnaast zijn er plannen die volledig worden gefinancierd door werknemers, volledig worden gefinancierd door werkgevers of een combinatie van beide. De meeste werkgevers bieden IRA's aan die worden gefinancierd door werknemers en vervolgens worden de dollars geëvenaard door het bedrijf. Dit zijn de IRA's met de meeste voorkeur. Bedrijven kunnen er echter ook voor kiezen werknemers te verplichten zelf IRA-plannen te financieren en aan het einde van het jaar alleen extra geld te bieden via een SEP- of winstdelingsprogramma.

Zelfstandigen kunnen ook kiezen voor een SEP IRA of een EENVOUDIGE IRA om inkomsten te gaan sparen voor hun pensioen, dus het is niet beperkt tot alleen degenen met traditionele banen.

4. Het is mogelijk om bij te dragen aan een IRA voor een wettige echtgenoot

Een vaak over het hoofd geziene factor is dat een gehuwde persoon ook de maximale jaarlijkse middelen kan bijdragen aan een IRA-rekening voor zijn of haar echtgenoot. Het wordt een echtelijke IRA genoemd. De echtgenoot hoeft niet in dienst te zijn. Deze optie kan in feite het pensioen van een getrouwd stel verdubbelen. Bijvoorbeeld, een paar boven de leeftijd van 50 zou gemakkelijk $ 13.000 extra per jaar weg kunnen zetten met behulp van deze methode.

5. Individuen kunnen hun investeringstijd verlengen

Een ander geweldig kenmerk van IRA's is de mogelijkheid om na 31 december van elk jaar fondsen te blijven investeren. In feite dragen veel mensen extra geld bij aan hun IRA om hun belastinggrondslag vóór 15 april te verlagen. Dit betekent dat als u eind 2017 belasting verschuldigd bent, u ervoor kunt kiezen om dit bedrag in uw IRA te investeren en te voorkomen dat u de belastingboetes moet betalen. Houd er rekening mee dat als je geld hebt geleend tegen je IRA, je nog steeds lokale en staatskosten moet betalen omdat dit als inkomsten wordt beschouwd.

6. In plaats van Uitbetaling; Rol om

Nee, we hebben het hier niet over een hond. Als u een werkgever met een pensioneringsfonds van welke aard dan ook verlaat, krijgt u de keuze om het in te wisselen of om het over te dragen naar een 401 (k) of IRA. Het verdient altijd de voorkeur om uw geld rechtstreeks naar uw afboekingsrekening te laten rollen met uw nieuwe werkgever voor uw bank. Als u uw geld contant maakt, kunt u verwachten dat u ten minste 30 procent aan administratiekosten en belastingen moet betalen. Afhankelijk van de staat waarin u woont, wordt aan het einde van het jaar mogelijk nog eens 10 procent extra belast.

Het overzetten van uw fondsen maakt ze niet onbeschikbaar voor u, maar het helpt u om meer van uw geld te behouden.

7. Uncle Sam Will (Uiteindelijk) zal je gebruiken om je IRA te gebruiken

Het is interessant om te overwegen, maar de IRS zal alle individuen boven de leeftijd van 70 1/2 gebruik maken van hun IRA-fondsen. Ze kunnen niet doorgaan met het verdienen of opbouwen na deze leeftijd. Het is mogelijk om te beginnen met het tekenen van socialezekerheidspensioenfondsen op 62-jarige leeftijd en deeltijd door te werken en bij te dragen aan een IRA tot de leeftijd van 70 1/2. Deze korte periode kan iedereen helpen bij het verzilveren van winstpotentieel, maar het is heel kort. Het is veel beter om een ​​plan te hebben hoe de IRA zal worden geïnvesteerd op de pensioengerechtigde leeftijd.

Iemand die bijvoorbeeld op 62-jarige leeftijd met pensioen gaat, wil misschien gaan kijken naar beleggen in onroerend goed of een ander soort overdraagbare rijkdom - om als erfenis te worden achtergelaten.

8. IRA-begunstigden hebben verschillende regels

Als het gaat om begunstigden zijn er twee afzonderlijke regels. Gezinsgenoten hebben recht op het volledige bedrag van de IRA, verminderd met 10 procent boete voor vervroegde opname (als ze jonger zijn dan 59 1/2). Wanneer ze de leeftijd van 65 jaar bereiken, daalt deze boete naar nul. Niet-echtgenoten krijgen de visserij niet de boete van 10 procent. Dit is iets om rekening mee te houden bij het kiezen van een IRA-plan. Als u iets zou overkomen, heeft u dan een plan voor uw echtgenoot om door te gaan met uw huidige inkomensniveau?

9. Automatische inschrijvingen zijn niet altijd in uw voordeel

Is een groeiende trend van werkgevers om de participatie in pensioenfondsen te vergroten door automatische inschrijving te eisen. Het lijkt misschien eenvoudig, maar er zijn enkele risico's als u niet oplet. Uw geld kan in een doeldatumfonds worden gestoken dat het risico daadwerkelijk verhoogt. Je mag ook aannemen dat het percentage van het salaris dat je hebt aangemeld voldoende is om je pensioen op te vangen. Beide scenario's zullen u niet van dienst zijn. Lees de planningsdocumenten aandachtig door voordat u zich inschrijft en onthoud dat u altijd de mogelijkheid heeft om u af te melden.

10. Een IRA kan je beschermen tegen schuldinzamelaars

Als u een ernstige schuld hebt en een faillissement overweegt, kunt u geld storten in een IRA als eerste uw vermogen beschermen tijdens deze periode. De meeste mensen realiseren zich niet dat de overheid tot $ 1 miljoen aan fondsen uitsluit die in een goedgekeurde IRA worden gehouden. U hoeft zich geen zorgen te maken dat de schuldeisers zullen kloppen en uw hard verdiende pensioengeld opnemen. Het is echter altijd een goed idee om uit de schulden te komen, zodat u volledig van uw pensioen kunt genieten.