Gekwalificeerd, hoog deductief gezondheidsplan

In de afgelopen paar jaar sinds het gekwalificeerde hoge aftrekbare gezondheidsplan (HDHP) in 2003 werd ondertekend in het kader van de Medicare Modernization Act, heeft het miljoenen Amerikanen geholpen om de maandelijkse premies voor ziektekostenverzekeringsprogramma's te betalen. Het oorspronkelijke doel van HDHP's was om de kosten voor gezondheidszorg te verlagen door planleden te bewegen hun zorgbeslissingen te analyseren en verzekeringspremies betaalbaarder te maken voor iedereen.

Gekwalificeerde HDHP's zijn plannen die voldoen aan de vereisten voor de leden van het plan om ook gebruik te maken van een regeling voor gezondheidsbesparing of een rekening voor gezondheidsvergoeding om de gezondheidsdollars verder te vergroten. Sommige critici zijn van mening dat hoge aftrekbare plannen voor de gezondheidszorg de consumenten daadwerkelijk schaden, omdat ze het jaarlijkse eigen risico nooit volledig betalen voordat het planjaar afloopt, zodat ze tot die tijd minder dekking krijgen.

Het overgrote deel van de werkgevers biedt echter een drieledige keuze aan zorgplannen, en HDHP's zijn over het algemeen de geprefereerde plannen die worden aangeboden buiten de HMO's en beschikbare premieopties.

Hoe werken HDHP-plannen?

Werkgevers kunnen het type HDHP kiezen dat aan werknemers wordt aangeboden. Een HDHP kan alleen dekking binnen het netwerk bieden, vergelijkbaar met een HMO, of ruimte buiten het netwerk bieden, vergelijkbaar met een POS- of PPO-plan. Als een plan alleen netwerkvoordelen heeft, kunnen leden niet buiten het netwerk gaan nadat het eigen risico is voldaan. Voor een plan dat zowel in- als out-of-network voordelen biedt, zullen leden meestal betere voordelen ontvangen door in het netwerk te blijven. Alle in-en out-of-network-voordelen die worden aangeboden via het HDHP-plan, inclusief medicatiedekking op doktersvoorschrift indien aangeboden, moeten van toepassing zijn op het eigen risico.

Veel, maar niet alle, HDHP-plannen zullen daadwerkelijk preventieve en eerstelijns artsen bezoeken voor een lage betaling, hoewel dit niet nodig is. HDHP-plannen zijn niet bedoeld om de initiële kosten voor gezondheidszorg te dekken, zoals preventieve, gespecialiseerde en laboratoriumbezoeken. In plaats daarvan zijn ze bedoeld om catastrofale gebeurtenissen te dekken, zoals chronische ziekten of uitgebreide ziekenhuisbezoeken. Plan polishouders worden verwacht om medische kantoor en faciliteit betalingen te betalen tot het eigen risico is voldaan. Zodra de leden het maximum uit de zak hebben bereikt, worden alle medische diensten gratis gedekt.

Wat is het maximale aftrekbaar en out-of-pocket-maximum van HDHP?

Leden van het HDHP-plan hebben hogere jaarlijkse aftrekbare kosten voor hun dekking in de gezondheidszorg, zoals de naam van het plan suggereert. Het aftrekbare bedrag is de hoeveelheid geld die een deelnemer uit zijn / haar zak moet uitgeven voordat de dekking begint. Ten minste een deel van dit aftrekbare bedrag wordt gedekt door de HSA of HRA. Als onderdeel van de wetgeving zijn er minimum aftrekbare limieten vastgesteld per jaar en gecorrigeerd voor inflatie, zodat een plan in aanmerking komt als HDHP.

De Internal Revenue Service (IRS) bepaalt de jaarlijkse limieten voor hoge aftrekbare plannen voor de gezondheidszorg.

Aftrekbaar minimum:

• Individueel: 2016 - $ 1.300
• Familie: 2016 - $ 2,600

Het jaarlijkse out-of-pocket maximum is het maximale bedrag dat het lid betaalt voordat de medische diensten zonder kosten worden geleverd. Het jaarlijkse out-of-pocket maximum omvat de aftrekbare bedragen en de betalingen voor co-assurantie. Exclusief het maximale eigen vermogen zijn de maximale levensduurvoordelen, gebruikelijke, gebruikelijke en redelijke (UCR) bedragen, bestaande uitkeringslimieten en vereisten voorafgaand aan certificering. Net als het HDHP-aftrekbare minimum, wordt het eigen risico elk jaar aangepast voor inflatie.

Out-of-pocket Maximum:

• Individueel: 2016 - $ 6.550
• Familie: 2016 - $ 13.100

Er is ook een IRS-goedgekeurde inhaalbijdrage voor diegenen die 55 jaar of ouder zijn van $ 1.000 per persoon.

Voordelen voor werkgevers

Omdat HDHP's geen uitgebreide ziektedekking bieden, bieden ze veel lagere premies aan de consument. Met het hogere eigen risico wordt gedacht dat de leden van het plan minder geneigd zijn om een ​​arts te bezoeken tenzij het medisch noodzakelijk is. Er wordt ook gedacht dat patiënten gezondheidsdiensten zullen zoeken die een goede waarde bieden voor de dollar. Het gebruik van een HSA of HRA met de HDHP kan helpen om de premiekosten te verlagen of om zelfbetalingsopties te zoeken bij aanbieders die kortingen aanbieden. Het HDHP-plan betekent dat werknemers het leeuwendeel van het aftrekbare bedrag betalen, waardoor de kosten voor iedereen laag blijven.