Wat gebeurt er met uw pensioen als u een bedrijf verlaat?

Het is vaak leuk om een ​​band met een oude baan te verbreken, soms bitterzoet en soms gewoon bitter. Als u een toegezegd-pensioen heeft, kan het verbreken van de band ook ingewikkeld zijn. Wat gebeurt er met uw pensioen als u uw bedrijf verlaat voordat u met pensioen gaat? Krijg je het geld en wat zou je ermee moeten doen? Zijn er fiscale gevolgen waar u rekening mee moet houden?

Er was een tijd dat sommige mensen niet zouden overwegen om een ​​baan met een toegezegd-pensioen te verlaten, maar mensen veranderen veel vaker van baan dan in het verleden en de soorten voordelen die werkgevers bieden zijn veranderd. Als er vóór pensionering een betere aanbieding komt, is het aan jou om te beslissen wat je met het pensioen dat je hebt opgebouwd, zult doen.

Wat is een defined benefit pensioen?

Een toegezegd-pensioen is wat de meeste mensen beschouwen als het traditionele ouderwetse pensioen dat uw vader of grootvader had. U weet wel, het type dat werknemers garandeert die tijdens hun pensioen bij een bedrijf blijven met een levenslange inkomstenstroom.

Toegezegde pensioenuitkeringen zijn tegenwoordig niet meer zo gebruikelijk, ze zijn vervangen door toegezegde-bijdrageregelingen, zoals 401 (k) s, die een groot deel van de spaarverantwoordelijkheid op de werknemer leggen en geen garanties bieden voor een bepaald bedrag aan pensioeninkomen.

Ben je Vested?

Volgens het ministerie van arbeid kan een werkgever in een toegezegd-pensioenregeling eisen dat werknemers 5 jaar dienst hebben om voor 100 procent te worden verworven door de door de werkgever gefinancierde uitkeringen. Werkgevers kunnen ook een graduated vesting schedule kiezen, waarbij een werknemer 7 jaar moet werken om 100 procent onvoorwaardelijk te worden, maar ten minste 20 procent onvoorwaardelijk wordt na 3 jaar, 40 procent na 4 jaar, 60 procent na 5 jaar en 80 procent na 6 jaar dienst. Plannen kunnen een ander schema bevatten, zolang het genereuzer is dan deze verwervingsschema's.

U hebt alleen recht op het verworven deel van uw pensioen op het moment dat u uw werkgever verlaat

Pensioenopties wanneer u een baan verlaat

Meestal, als u een baan verlaat met een pensioen op basis van een te bereiken doel, heeft u een paar opties. U kunt ervoor kiezen om het geld nu als een vast bedrag te nemen, of u neemt de belofte van regelmatige betalingen in de toekomst, ook bekend als een lijfrente. Je kunt zelfs een combinatie van beide krijgen.

Wat u doet met het geld in uw pensioen kan afhankelijk zijn van uw leeftijd en jaren tot uw pensioen. Als u jong bent en relatief weinig geld op het spel hebt, is een forfaitair bedrag wellicht de gemakkelijkste keuze.

Houd er rekening mee dat de meeste lijfrentebetalingen zijn vastgesteld en de inflatie niet bijhouden. De kleine lijfrente van nu zal er in de toekomst nog kleiner uitzien.

In 30 tot 40 jaar kan de koopkracht van uw pensioen aanzienlijk worden verminderd. Investeer het zelf, misschien met de hulp van een geaccrediteerde financieel adviseur, en u kunt mogelijk een beter rendement op de lange termijn op uw geld krijgen. "Ken uzelf", als u een gedisciplineerde belegger bent, zal het beheren van uw pensioenmiddelen logischer zijn dan als u gevoelig bent voor op angst gebaseerde reacties op marktbewegingen.

Aan de andere kant, als u dichter bij pensionering bent en op zoek bent naar een gegarandeerd inkomen, kan de lijfrente een aantrekkelijkere optie zijn. U hoeft zich geen zorgen te maken over het zelf beleggen van het geld in de precaire periode van vervroegde uittreding.

U kunt ook een beter beeld hebben van de kortetermijngezondheid en het vermogen van het bedrijf om zijn pensioenbeloften na te komen (pensioenen zijn verzekerd door de overheid via de Pension Benefit Guaranty Corporation, maar wanneer bedrijven ten onder gaan, werken werknemers en voormalige werknemers meestal niet). alles krijgen wat ze waren beloofd). Soms bieden bedrijven extra voordelen om oudere werknemers aan te moedigen om in hun plan te blijven. Als uit uw onderzoek blijkt dat uw pensioenregeling onvoldoende is of waarschijnlijk in de toekomst zal zijn, is de kans groter dat u een forfaitair bedrag selecteert.

Wat te doen met een Lump Sum-pensioenbetaling

Als u de forfaitaire som wel neemt, overweeg dan om het geld rechtstreeks van uw pensioen over te zetten naar een rollover Individual Retirement Account (IRA) om te voorkomen dat het wordt belast. Als uw bedrijf u een cheque schrijft, heeft u 60 dagen om het geld naar een fiscaal favoriete bankrekening te verplaatsen voordat het geld wordt belast.

Tenzij je het geld echt nodig hebt, is het het beste om te voorkomen dat je het forfaitaire bedrag voor je pensioen uitgeeft. Niet alleen mis je lange beleggingsgroei op de lange termijn, maar je zult ook belasting moeten betalen over het contante geld plus een boete van 10% voor vervroegde uittreding. Als u aanzienlijke activa in uw plan hebt, kunt u te maken krijgen met een aanzienlijke belastingdruk.

In een rollover IRA kunnen de fondsen op elke gewenste manier worden geïnvesteerd. Je zou zelfs een lijfrentetrekking binnen de IRA kunnen kopen om een ​​deel van dat gegarandeerde inkomen op eigen kracht te veroveren.

Sommige beheerders van pensioenregelingen, waaronder Vanguard en Fidelity Investments, bieden advies en online hulpmiddelen om werknemers te helpen kiezen tussen een lijfrente en een forfait. Het is de moeite waard om met een paar van hen te spelen voordat je een beslissing neemt. U kunt ook contact opnemen met planbeheerders voor advies op basis van uw specifieke omstandigheden en doelen.