De grote beslissingen van open inschrijving begrijpen

Terwijl je de vele goede dingen afrondt die elk jaar in het najaar ronddraaien - knapperige lucht, bladluisteren, pompoenlattes - is de kans groot dat je je open inschrijft niet maak de lijst. Bijna 3 op 4 respondenten van de Open Enrollment Survey van Aflac zeggen dat het lezen over hun voordelen lang, ingewikkeld of stressvol is. En bijna de helft doet liever iets dat echt onaangenaam is, zoals praten met een ex-baas of wandelen over hete kolen, dan dit jaar de voordelen te voltooien.

Het resultaat? Meeste punt. Vier van de vijf zeggen dat ze minder dan een uur besteden aan hun uitkeringsbeslissingen, en zelfs meer kiezen voor dezelfde voordelen jaar na jaar.

De prijs van niet-handelen

Dat kan duur worden als je verkeerd kiest. Stel dat u kiest voor een plan waarbij een arts die u een keer per jaar te zien krijgt, geen netwerk meer heeft. Dat kan een prijs zijn die u bereid bent te dragen. Maar als u de diensten van die arts nodig heeft voor een onverwachte aanvullende procedure? Uiteindelijk zou je 300% kunnen betalen van wat het zou kosten als je vanaf het begin een document in het netwerk had gevonden, volgens een onderzoek van 2015 door het AHIP-centrum voor beleid en onderzoek. Evenzo, als u ervoor kiest om de hogere premies te betalen die gepaard gaan met plannen met een lager eigen risico, maar zelden een arts te bezoeken of recepten in te vullen omdat u gezond bent als een paard, zou u uiteindelijk meer kunnen betalen in de kosten dan nodig.

En de prijs om je hoofd in het zand te steken, gaat alleen maar hoger. De totale kosten van de gezondheidszorg in de VS bedragen ongeveer $ 3 biljoen per jaar, waarvan consumenten uit eigen zak ongeveer $ 400 tot $ 500 miljard betalen - en ons aandeel stijgt met ongeveer 10 procent per jaar.

"Ik durf te wedden dat ons aandeel alleen maar zal stijgen", zegt Thomas Torre van Copatient, een bedrijf dat consumenten helpt bij het onderhandelen over hun dokter en ziekenhuisrekeningen. "Die trend is niet te stoppen."

Het nemen van de juiste voordelen is daarom afhankelijk van jezelf wapenen met een echt begrip van de eerste: een basisbegrip hebben van de termen die je ziet als je leest over de gezondheidsplannen van vandaag. (Aflac heeft dit ook getest. De meeste mensen niet.) En ten tweede, een paar vragen kunnen beantwoorden die je vertellen welk soort plan waarschijnlijk het beste is voor je portemonnee.

Het nemen van de juiste voordelen is daarom afhankelijk van het bewapenen van jezelf met kennis en begrip van de fundamentele verzekeringsconcepten op het werk.

Spreek de taal

Ten eerste moet u een goed begrip hebben van de algemene ziekteverzekeringsvoorwaarden. AFLAC ontdekte in haar onderzoek dat de meeste mensen geen vat hebben op een vocabulaire voor de basisgezondheidszorg. Het is moeilijk om een ​​beslissing te nemen als u de volgende voorwaarden niet kent:

PPO: Een voorkeursleverancierorganisatie. Dit is een zorgplan dat u doorgaans niet beperkt tot zorgaanbieders in het netwerk (of u verwijzingen naar specialisten toestuurt), maar u wel hogere out-of-pocketkosten voor buiten de netwerkaanbieders in de gezondheidszorg moet betalen

High Deductible Plan:Een plan dat vereist dat u betaalt voor het grootste deel van uw zorg (artsen en recepten) totdat u uw eigen risico haalt. Kwalificeert u om een ​​HSA- of Health Savings-account te openen.

HSA: Om de kosten van uw hogere eigen risico te helpen dekken, heeft u een gezondheidsspaarrekening waarmee u en uw werkgever voor belasting in contanten kunnen beleggen dat belastingvrij kan worden geïnvesteerd en groeien. Als u het geld gebruikt om te betalen voor gekwalificeerde gezondheidszorguitgaven, hoeft u over het algemeen geen belastingen te betalen wanneer u het gebruikt.

Premie: Het bedrag dat u betaalt, meestal maandelijks, om een ​​ziekteverzekering te kopen.

aftrekbare: Het bedrag dat u uit eigen zak betaalt voor de zorg voordat de verzekeraar zijn deel begint te betalen.

Co-pay: Het bedrag dat u betaalt voor een kantoorbezoek of voorschrift dat een aanvulling is op wat de verzekeraar betaalt (totdat u uw eigen maximumbedrag hebt bereikt).

coinsurance: Het percentage van een zorgdienst die u moet betalen totdat u uw eigen maximum bereikt.

De grote beslissingen

Nu kunt u verdergaan met het kiezen van het juiste plan voor u. Dit zijn de grote beslissingen die je moet nemen.

PPO versus hoog aftrekbaar plan met HSA. Als u een plan krijgt via uw werkgever, zijn dit waarschijnlijk uw keuzes. Bekijk het medische gebruik van het afgelopen jaar om te bellen. Hoe vaak heb je een dokter gezien? Hoeveel recepten hebt u ingevuld? Als je gezond bent en niet veel medicijnen gebruikt, ben je over het algemeen beter af met een hoog eigen risico. Als u hoge verwachte medische kosten hebt, inclusief geneesmiddelen, bent u over het algemeen beter af met een PPO.

Vergelijk de aftrekbare bedragen met die premies. Let op, ik zei: "over het algemeen beter af." Het is mogelijk om die richtlijnen te volgen en fouten te maken. Kies een gezondheidsplan op basis van premies alleen, volgens de Copatient-enquête. Premies zijn belangrijk, maar ze zijn niet het enige element om te overwegen, zegt Justin Sydnor, universitair hoofddocent aan de Wisconsin School of Business. Voeg uw jaarlijkse premies toe en vergelijk wat u betaalt voor een duurder beleid met wat u bespaart op het eigen risico. Als uw werkgever een bijdrage levert aan een Health Savings Account om een ​​hoog eigen risico te kunnen betalen, moet u daar rekening mee houden.

Overweeg de artsen, formularia en andere kosten. Zorg ervoor dat u rekening houdt met de variabelen waaraan geen prijskaartje is gekoppeld. Zijn de artsen die u op uw plan wilt zien? Zijn de medicijnen die u waarschijnlijk gaat nemen? Hoeveel betaal je - in de vorm van een copay of co-assurantie - telkens als je voor medische zorg gaat? Kijk naar de gezondheidsgeschiedenis van vorig jaar en ga ervan uit dat je gedrag grotendeels hetzelfde zal zijn.

En als u het duurdere plan niet kunt betalen? Onthoud: een goedkoper plan is beter dan helemaal geen plan.

Met Kelly Hultgren