Welke vrijwillige voordelen werken tegen HSA's?

Met de opkomst van hoge aftrekbare gezondheidszorgplannen in de VS, zijn Health Savings Accounts (HSA's) een nuttige, kostenbesparende optie voor werknemersvoordelen die veel werkgevers bieden. Medewerkers hebben de mogelijkheid om inkomsten vóór belastingen opzij te zetten op een rekening die ze kunnen gebruiken voor een breed scala aan medische behoeften, waaronder enkele alternatieve wellnessdiensten zoals massagetherapie, chiropractische zorg en voedingsondersteuning. Vanaf 2017 meldt SHRM dat de Internal Revenue Service de limieten heeft verhoogd die individuen opzij kunnen zetten in hun HSA's (met $ 50), wat het een nog aantrekkelijker voordeel voor werknemers maakt.

Het gebruik van Health Savings-accounts in de VS.

Het Employee Benefits Research Institute adviseert dat "met ingang van 31 december 2016 er ongeveer 5,5 miljoen HSA-accounts zijn met een totaal vermogen ter waarde van $ 11,4 miljard." De studie toonde ook aan dat de meeste HSA-rekeninghouders hun rekeningen gewoonlijk gebruiken om contante uitgaven te dekken, met inbegrip van eigen risico's, co-assurantie, co-pays en medicijnkosten op recept. Anderen gebruiken ze als het controleren van rekeningen om te betalen voor wellness-gerelateerde diensten of om grote medische kosten te plannen, ondanks het vermogen om deze fondsen te investeren in andere belastingbesparingsmogelijkheden.

In 2016 meldde EBRI dat ongeveer 63 procent van de gebruikers van het HSA-plan geld terugnam voor verschillende uitgaven.

Vrijwillige voordelen kunnen ondersteuning bieden voor het beheersen van de kosten van de gezondheidszorg

Andere opties die werkgevers aan werknemers kunnen bieden, zijn het gebruik van vrijwillige voordelen die werknemers extra bescherming bieden. Deze 100 procent door werknemers gefinancierde plannen kunnen helpen om de kosten van standaard ziektekostenpremies te verminderen wanneer werknemers gebruik maken van vrijwillige plannen. Ze hebben echter een vast bedrag, waardoor hun kosten dramatisch worden verlaagd ten opzichte van andere soorten verzekeringen.

Voorbeelden van de meest voorkomende soorten vrijwillige voordelen zijn:

• Vergoedingsplannen voor ziekenhuizen
• Ongevallenverzekering
• Kanker en kritieke ziekteverzekering
• Aanvullende levensverzekering
• Tandartsverzekering
• Voordelen van Vision-kortingen
• Kortlopende en langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Diefstal identiteitsdiefstal
• Huisdierenverzekering
• Studielening terugbetaling

Trends van vrijwillige voordelen in de VS.

Volgens de 2016 Towers Watson vrijwillige uitkeringen en diensten enquête, "denkt 92 procent van de Amerikaanse werkgevers dat vrijwillige voordelen en diensten belangrijk zijn voor hun waardepropositie voor werknemers in de komende drie tot vijf jaar." In 2015 was dit percentage 73 procent. Tegen 2018 zullen veel van de bovenstaande vrijwillige voordelen voor bijna 80 procent bij de meeste organisaties worden aangeboden.

Waar komen de stijgingen van vrijwillige voordelen vandaan?

Het groeiend aantal werknemers dat vrijwillige voordelen nodig heeft, komt van jongere generaties die meer controle over hun zorgdollars eisen. Velen willen aangepaste zorgplannen die voldoen aan de unieke behoeften van hun levensstijl, en kunnen gemakkelijk van jaar tot jaar worden aangepast wanneer ze veranderen. Een enkele werknemer wil bijvoorbeeld een huisdierenverzekering. Later gaat deze alleenstaande werknemer trouwen en heeft een aanvullende verzekering nodig voor een echtgenoot die niet genoeg heeft van zijn werkgever.

Tegelijkertijd zetten veel mensen gewoon geen geld weg voor noodsituaties zoals andere generaties dat deden. Een bankrate-enquête in 2017 van 1.003 volwassenen gaf aan dat 57 procent van de Amerikanen niet genoeg geld bij de hand heeft om zelfs een onverwachte kost van $ 500 te dekken. De grootste kosten voor mensen zijn auto- en huisreparaties en medische kosten. Terwijl de economie langzaam herstelt, is de winst sinds het einde van de jaren '90 niet meer in lijn met de kosten van levensonderhoud. Daarom heeft de toename van zowel HSA's als vrijwillige uitkeringsprogramma's de consument meer middelen gegeven voor het betalen van medische kosten.

Kunnen vrijwillige uitkeringen feitelijk worden weggenomen van gezondheidsspaarrekeningen?

Het is belangrijk om op te merken dat gezondheidszorg nooit een one-size-fits-all benadering kan en mag zijn. In het geval van spaarrekeningen voor de gezondheidszorg en vrijwillige uitkeringen hebben werknemers de keuze om deel te nemen of niet. Ze kunnen ook beslissen hoeveel van hun inkomsten vóór belasting ze willen bijdragen aan deze plannen. Sommigen kunnen besluiten de maximale bedragen aan hun HSA's bij te dragen om een ​​toekomstige zorgbehoefte te financieren (zoals dure chirurgie of zwangerschap), terwijl anderen het minimum kunnen betalen om alleen medicatie en preventieve zorg te betalen.

Vrijwillige uitkeringsplannen kunnen een kosteneffectievere manier zijn voor sommige werknemers om medische behoeften te plannen. Ze kunnen te maken krijgen met een ernstige ziekte waardoor ze vaak in het ziekenhuis worden geplaatst, en daarom kan een ziekenhuisverzekeringsplan dat hen zoveel betaalt per verblijf in deze omstandigheden redelijker zijn. Een medewerker die een chemotherapiebehandeling ondergaat, kan kiezen voor een kritisch ziekteplan dat de broodnodige financiële ondersteuning biedt voor onverwachte kosten die anders binnen een paar weken een HSA-account kunnen uitputten.

HSA versus vrijwillige verzekering

Het verschil tussen HSA's en vrijwillige uitkeringsplannen wordt het best geïllustreerd door hoe ze worden gebruikt.

Spaargelden voor de gezondheidszorg zijn dollars vóór belastingen die elk jaar worden beperkt tot een bepaald bedrag. Ze worden voor 100% zelf gefinancierd door werknemers die bepalen dat een percentage van hun inkomsten wordt toegewezen aan dit speciale account per betaalperiode. HSA-gelden komen ten goede, maar verdienen geen rente. Fondsen zijn beschikbaar via een bankpas die rechtstreeks aan aanbieders moet worden betaald, of door goedgekeurde claims voor terugbetaling op een bankrekening in te dienen. Wanneer een werknemer het geld gebruikt om te betalen voor een goedgekeurde medische dienst of product, is het te zijner tijd om dit te doen.

Sommige werknemers laten het geld gewoon met rust en gebruiken ze als een tax shelter.

Vrijwillige voordelen zijn een 'use or lose'-optie, net zoals andere soorten programma's voor personeelsbeloningen. Elke maand betalen werknemers een kleine premie via loonaftrek om deel te nemen aan de vrijwillige plannen van hun keuze. Ze zijn voor 100 procent zelf gefinancierd, maar (in tegenstelling tot HSA's) komen de premies niet in de loop van de tijd. Werknemers moeten beslissen wanneer ze deze moeten gebruiken, moeten goedgekeurde claims indienen en het geld wordt rechtstreeks aan hen (niet aan aanbieders) betaald. Dit gebeurt voor elke kwalificerende gebeurtenis. Aan het einde van het jaar krijgen uitkeringsgerechtigden een vergoeding en kunnen ze een deel van dit geld in een ander type spaarrekening stoppen.

Maar ze moeten er nog steeds belasting over betalen.

De typen vrijwillige uitkeringsregelingen die mogelijks gezondheids- spaarrekeningen kunnen vervangen, worden bepaald door de soort financiële behoeften en zorg die individuele planleden hebben. Een medewerker kan bijvoorbeeld deelnemen aan een ongevallenbeleid, een ziekenhuisverzekeringsplan en een kritisch ziektebeeldplan. Deze werknemer kan een gebroken arm ervaren, met een reis naar de eerste hulp en daaropvolgende operatie waarbij een opname en therapie in het ziekenhuis nodig zijn. Het ongevalplan kan de werknemer $ 750 betalen voor het gebroken bot, het ziekenhuisverzekeringsplan kan $ 1.000 per dag betalen voor het verblijf in het ziekenhuis en het kritieke ziektebelangingsplan betaalt $ 0.

Als de werknemer een HSA heeft, kan hij of zij ervoor kiezen om dit te gebruiken om te betalen voor de extra eigen risico's die zijn ontstaan ​​door het gebruik van standaard HDHP voor medicatie en therapie.

Het gebruik van vrijwillige uitkeringsplannen geeft werknemers veel flexibiliteit bij het gebruik van hun zorgdollars, waar ze zorg ontvangen en om te onderhandelen tegen lagere tarieven. Ze kunnen worden gekocht in combinatie met andere voordelen voor de gezondheidszorg en worden geschrapt wanneer ze niet langer nuttig zijn voor werknemers. Vrijwillige plannen zijn erg goedkoop tegen groepstarieven, in vergelijking met andere soorten voordelen. Ze kunnen ook zelf worden gekocht als een medewerker zich tussen twee aanmeldingsperioden bevindt of de dekking heeft verloren.

Het is belangrijk op te merken dat sommige medische klinieken alleen self-pay-opties bieden, wat kostenbesparingen kan opleveren voor preventieve en algemene wellness-zorg. In dit geval kan een HSA of een vrijwillig verzekeringsplan werknemers een betere deal bieden, afhankelijk van hun behoeften. Dit is uiteraard afhankelijk van het type zorg dat wordt verleend en het goedkeuringsproces.

Vrijwillige voordelen kunnen ook een geschikte vervanging zijn voor werknemers die net beginnen met een nieuwe carrière. Ze zullen waarschijnlijk niet genoeg verdienen om meer te betalen dan de laagste HDHP aangeboden door hun werkgever, en hebben niet de tijd gehad om veel geld op te bouwen in een HSA-fonds of een noodspaarrekening. In dit geval kan een vrijwillig voordeelplan een vangnet bieden totdat ze meer kunnen sparen in een HSA of een lager aftrekbaar ziekteverzekeringsplan bij een werkgever kunnen betalen.

Waarom werknemers kiezen voor de ene boven de andere

Wanneer werkgevers vrijwillige voordelen bieden, zoals tandartsverzekeringen, gezichtsbehandelingen, huisdierenverzekeringen en andere opties die niet zijn opgenomen in traditionele zorgverzekeringsprogramma's, wordt dit als een bonus voor werknemers gezien. Ze beschouwen dit over het algemeen niet als een vervanging van de gezondheidszorg. Ze kunnen ervoor kiezen om een ​​HSA om verschillende redenen niet te gebruiken, waaronder gezond zijn en niet veel zorg nodig hebben. Ze kunnen andere dringende uitgaven hebben, zoals leningen voor studentenleningen en huishoudelijke kosten die voorkomen dat ze geld sparen in een HSA.

Of ze zijn misschien niet opgevoed met de uitstekende tax shelter die een HSA biedt.

Het is twijfelachtig dat vrijwillige verzekeringsplannen ooit in de plaats zullen komen van rekeningen voor gezondheidssparen omwille van de bovengenoemde redenen. Vrijwillige voordelen werken niet tegen HSA's. Wanneer ze worden gebruikt in combinatie met andere zorgverzekeringsopties en gezondheidsspaarrekeningen, dan is dit het moment waarop slimme werknemers het beste succes hebben.

Inzicht in hoe en wanneer vrijwillige uitkeringsplannen moeten worden gebruikt, wanneer HSA's moeten worden gebruikt en wanneer de traditionele ziektekostenverzekering moet worden gebruikt, komt neer op onderwijs en bewustwording van de voordelen van elk type plan. Er is geen 100 procent correcte manier om gezondheidsvoordelen te gebruiken, maar er zijn veel manieren om geld te besparen op de gezondheidszorg en om gezond te blijven. Medewerkers moeten zoveel mogelijk proberen te leren over al deze opties voordat ze een selectie maken.