Max uit uw HSA-bijdragen

Financiële planners weten iets dat u misschien niet weet - wanneer u uw HSA maximaal bereikt, volgen enkele krachtige belastingvoordelen. Wist je dat je gezondheidsrisicobeoordeling een belangrijk onderdeel kan zijn van je oude pensioen?

Wat is een HSA?

Een healthspaarrekening - of HSA - is een account specifiek voor het betalen van zorgkosten. Vanwege de belastingvoordelen die samenhangen met uw HSA, levert het bijdragen aan en gebruiken van de account om te betalen voor gekwalificeerde medische kosten een aanzienlijke korting op uw zorgkosten op.

Kom ik in aanmerking?

Niet iedereen komt in aanmerking voor een HSA. De belangrijkste kwalificatie is dat u moet worden gedekt door een High Deductible Health Plan (HDHP). Zoals de naam al aangeeft, verplicht HDHPs u om een ​​aanzienlijk deel van uw zorgkosten vooraf te betalen voordat de verzekering begint. Om in aanmerking te komen voor een HSA moet het plan u verplichten om ten minste de eerste $ 1.350 ($ 2.700 voor gezinsplannen) en een maximum van $ 6,650. ($ 13,300 voor gezinnen).

Waarschuwing: om in aanmerking te komen voor een HSA, moet u de bovenstaande bedragen betalen voordat de verzekering iets betaalt. Dat betekent dat u verantwoordelijk bent voor de verzekeringsgecorrigeerde kosten van doktersbezoeken. Als ze de verzekeringsmaatschappij $ 150 vragen voor een bezoek, moet je het betalen totdat je je eigen risico hebt betaald. Maar vergeet niet dat u uw HSA-saldo kunt gebruiken om die kosten te betalen.

Als u het zich veroorlooft om die gedeelten van uw medische zorg vooraf te betalen, kosten HDHP's vaak minder dan andere zorgverzekeringsplannen en komen ze waarschijnlijk in aanmerking voor een HSA.

Ben je in goede gezondheid?

Het belangrijkste doel van uw HSA is om te betalen voor medische zorg, maar als u uw volledige saldo elk jaar gebruikt, kunt u niet profiteren van de voordelen die voortvloeien uit het langetermijnevenwicht. Denk daarom niet aan uw gezondheidsspaarrekening als een beleggingsvehikel als u het saldo elk jaar uitput.

Waarom Max uit je HSA?

De belastingvoordelen zijn zo goed dat sommige financiële planners zeggen dat ze maximaal gebruik maken van uw HSA voordat zij bijdragen aan een IRA. Dit is waarom:

• U krijgt een belastingaftrek wanneer u geld stort. Vanaf 2018 kun je tot $ 3.450 aan je bijdragen kwijt als je single bent of $ 6.900 voor gezinsabonnementen.
• U betaalt geen belastingen bij opname, zolang u het geld gebruikt om gekwalificeerde medische kosten of gekwalificeerde ziektekostenpremies te betalen als u ouder bent dan 65 jaar.

Met een IRA krijg je de ene of de andere; u krijgt de belastingvoordelen wanneer u bijdraagt ​​of wanneer u zich terugtrekt, maar niet beide. Met een HSA krijgt u de fiscale voordelen aan beide kanten.

Bijdrage limieten

Vanaf 2018 kun je een maximumbedrag van $ 3.450 of $ 6.900 bijdragen voor gezinnen. (Dezelfde limieten die in aanmerking komen voor een belastingaftrek.) Net als andere pensioenrekeningen worden deze limieten aangepast op basis van de inflatiecijfers. Zodra u het maximum hebt bereikt, stuurt u de bijdragen door naar een IRA, 401 (k) of een ander pensioenaccount. Net als andere pensioenaccounts mag je een extra inhaalbijdrage van $ 1.000 ontvangen zodra je de leeftijd van 55 jaar hebt bereikt.

Penaltykosten

Net als alle belastingvoordelen voor pensionering, als je het geld gebruikt voor iets buiten het doel, zal de IRS je een paar flinke straffen opleggen. Uw HSA-middelen moeten worden gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten. Als u het geld voor iets anders gebruikt, betaalt u gewone inkomstenbelastingen op de opname plus een boete van 20 procent. Sommige snelle berekeningen tonen aan dat u bijna 50 procent of meer aan belastingen en boetes kunt betalen als u het geld niet gebruikt voor het beoogde doel.

Als je 65 bent, veranderen de dingen een beetje. U kunt het geld gebruiken voor andere zaken dan medische kosten, maar u betaalt alleen de gewone inkomstenbelasting.

Als u in goede gezondheid verkeert of deze medische kosten uit eigen zak kunt betalen totdat u uw eigen risico hebt bereikt, kunt u het beschouwen als een extra $ 3.450 of $ 6.900 toevoegen aan uw Roth IRA jaarlijkse maximum. Dat is een goede deal!

Hoe het is geïnvesteerd

Voordat u uw HSA als een beleggingsvehikel gebruikt, onderzoekt u wat. Als uw werkgever u de HDHP aanbiedt met een healthspaarrekening, moet u eerst vragen naar het bedrijf dat de HSA-fondsen aanhoudt. Als het niets meer is dan een echte spaarrekening, krijg je niet veel profijt van het maximaliseren van het geld, omdat het geld niet wordt geïnvesteerd. Veel bedrijven staan ​​u toe om de fondsen te investeren in iets agressiever dan een traditionele spaarrekening. Als uw HSA wordt geleverd met investeringsopties, is dat waar de HSA een voertuig wordt voor vermogensopbouw.

Vergeet het niet

Hoewel u in aanmerking komt voor een HSA als u als zelfstandige werkt, krijgen de meeste mensen het account via hun werkgever. Net als een 401 (k), wanneer u uw huidige bedrijf verlaat, is dat account van u om mee te nemen. Zolang u ingeschreven blijft in een HDHP kunt u bijdragen aan uw HSA. Vergeet uw account niet en verzamel alle informatie hierover van uw personeelsafdeling als u er in het verleden weinig contact mee hebt gehad.

Enkele eenvoudige wiskunde

Om u de kracht van een HSA te laten zien, overweeg dit: omwille van eenvoudige wiskunde, laten we zeggen dat de maximale bijdrage nooit is gestegen en u hebt het maximum elk jaar gedurende 20 jaar bijgedragen en een rendement van 4 procent behaald.

We gebruiken een zeer conservatief retourtarief omdat u enkele jaren nodig heeft om bepaalde bedragen voor medische uitgaven in te trekken. Als u deze cijfers gebruikt, heeft u een saldo van meer dan $ 113.000 dat volledig belastingvrij is als u het gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten.

Naarmate je ouder wordt, worden je medische kosten een groter deel van je maandbudget. Als u zoveel geld opzij zet voor uitgaven die later in uw leven ook langdurige zorg kunnen omvatten, maakt u uw andere pensioenfondsen vrij voor meer discretionaire zaken.

Beschouw uw healthspaarrekening niet als iets dat voor het einde van elk jaar nul is. Dit is een waardevol hulpmiddel in uw arsenaal voor pensioensparen.