Consumenten slecht voorbereid op verantwoordelijkheden in de gezondheidszorg

Omdat de eigen risico's met het jaar toenemen, de contante kosten stijgen en de kosten van de meeste medische procedures stijgen, lopen de consumenten in de gezondheidszorg achterop in termen van het kunnen beheren van de kosten van routinematige gezondheidszorgdekking. Velen worstelen tussen het kopen van een ziekteverzekering en het opbergen van geld in noodspaarplannen. Weer anderen zijn meer geneigd om geld uit te geven aan tastbare consumptiegoederen en zich later zorgen te maken over gezondheidsrisico's.

Wat een onderzoek zegt over zorgconsumenten

De 2016 Consumentenindex voor de gezondheidszorg uitgevoerd door consumentenfinancieringsplatform Alegeus geeft aan dat consumenten zich nog steeds erg onzeker voelen over hun beslissingen in de gezondheidszorg en daarom in toenemende mate budgetvriendelijk zijn als het gaat om gezondheidszorg. Voor dit rapport ondervroeg Alegeus meer dan 1.000 zorgconsumenten om hun waarden met betrekking tot de ziekteverzekering te ontrafelen. Ze onthulden:

• 66 procent zei dat ze dit jaar niet wisten hoeveel ze moesten sparen voor gezondheidszorgkosten
• 76 procent zei dat ze gefocust zijn op het verkrijgen van de beste waarde voor hun geld
• 70 procent gaf aan dat ze er geen enkel vertrouwen in hebben dat ze hun belastingvoordelen voor spaarplannen voor gezondheidszorg hebben gemaximaliseerd
• Slechts 23 procent is agressief aan het sparen voor zorgbehoeften

Er lijkt een uitsplitsing te zijn tussen de gezondheidszorgsector en waar de consument staat, waar deze betrekking heeft op de kosten van een goede gezondheid. Artsen hebben geen idee wat de medische kosten van de consument zijn. Tijdens recente bezoeken aan twee afzonderlijke zorgverleners, zowel voor preventieve routinematige zorg, had ik persoonlijk gesprekken met mijn artsen over de aard van de plannen voor hoge aftrekbare gezondheidszorg en hoe ze daadwerkelijk in de echte wereld werken. Geen van beide artsen realiseerde zich werkelijk de verbazingwekkende out-of-pocket kosten die deze plannen hadden, noch de grote last die dit op mij had.

Beide artsen zeiden dat het bijna beter was om geen ziekteverzekering te hebben en alleen het verlaagde zelfbetalingsbedrag te betalen dat de gezondheidszorgcentra bieden. Als het niet de vereiste was om een ​​minimale ziektekostenverzekering te hebben of boetes te krijgen onder Obamacare, moest ik het ermee eens zijn!

Hoe kunnen consumenten hun gezondheidszorg veroorloven als ze al vastzitten voor contant geld als gevolg van verzekeringspremies die stijgen boven de betaalbare tarieven, zelfs voor collectieve gezondheidsplannen? Hoe kunnen consumenten, van wie velen in een deel van de beroepsbevolking net boven het armoedepeil in minimumloonbanen verdienen, zich veroorloven om geld in medische noodplannen te stoppen? Het is onredelijk om te verwachten dat de gemiddelde consument hiervoor extra geld heeft liggen.

Overweeg wat er kan gebeuren als een consument een adequate ziektekostenverzekering mist en zich moet bezighouden met persoonlijke spaartegoeden om te betalen voor een onverwachte medische crisis? Slechts één bezoek aan een spoedeisende hulp kan iemand in de schulden steken.

De hoge kosten van routinematige medische zorg

Het Blu-ray Bluebook geeft de gebruikelijke prijzen weer voor algemene zorgprocedures in de VS. Vanaf 2016 worden de volgende medische procedures op volgorde van kosten gerangschikt, van hoogste naar laagste:

• Appendectomie $ 9.968
• Maagzweer $ 6.568
• Beslag en hoofdpijn $ 6.332
• Heart Attack $ 6.025
• Ziekenhuisopname voor oorinfectie $ 5.615
• Abdominale MRI $ 920
• Leg cast $ 253
• Individuele psychotherapie (45 minuten) $ 160
• Griepbehandeling $ 135

Een Google Consumentenonderzoek van 5.000 volwassenen toonde aan dat 62 procent van de Amerikanen minder dan $ 1.000 op hun spaarrekening heeft en bijna 21 procent zelfs geen spaarrekening. Minder dan 10 procent zei dat ze net genoeg geld op hun spaarrekening houden om bancaire onderhoudskosten te vermijden - voor de meeste banken is dit ongeveer $ 300. Denk ook aan consumenten die fatsoenlijke besparingen hadden vóór de recessie van 2008 - uit een US Federal Reserve-onderzoek onder 4.000 volwassenen bleek dat 57 procent van de Amerikanen op dat moment een deel of al hun spaargeld had gebruikt, waardoor ze met lege zakken achterbleven.

Dit is beangstigend, aangezien een enkel bezoek aan de dokter de spaarrekening van een persoon gemakkelijk kan wegvagen.

Sommige consumenten kiezen ervoor om gezondheidsbesparingsregelingen, gezondheidsvergoedingsrekeningen en flexibele spaarrekeningen te gebruiken om geld weg te gooien voor gezondheidsbehoeften. Dit is vooral aantrekkelijk voor diegenen die al maximale besparingen doen om te betalen voor reguliere medische zorg en geneesmiddelen op recept, en voor werknemers die dollars hebben die overeenkomen met het bedrijf. Mayo Clinic adviseert dat er mogelijk valkuilen kunnen zijn met gezondheidsbesparingsregelingen, waaronder:

• Ziekte en gezondheid kunnen zeer onvoorspelbaar zijn, dus het kan moeilijk zijn om in te schatten wat de zorgbehoeften zijn
• Het kan lastig zijn om accurate informatie te vinden over de kosten en kwaliteit van medische zorg
• Niet iedereen heeft de discipline om geld opzij te zetten op een spaarrekening
• Oudere mensen met gezondheidsproblemen kunnen al een krap inkomen hebben en kunnen niet genoeg sparen
• De druk om geld op een gezondheidsrisicorekening te houden kan voorkomen dat leden medische hulp zoeken
• Niet-medische kosten worden belast als een consument per ongeluk zijn HSA gebruikt

Er zijn extra problemen met healthspaarrekeningen die mogelijk opduiken. Ten eerste zijn consumenten onvoldoende opgeleid om deze het best te gebruiken. Fondsen kunnen jarenlang op een ongebruikte rekening zitten, wat een verspilling van geld is. Sommige medische praktijken kunnen weigeren patiënten kortingen te geven voor het betalen van medische kosten, zelfs als de patiënt hierom vraagt ​​en geen claim bij de verzekeringsmaatschappij wil indienen. Consumenten van 65 jaar of ouder kunnen niet in aanmerking komen voor een spaarboekje. Ten slotte zijn er beperkingen aan gezinnen wanneer beide ouders werken en in aanmerking komen voor een plan voor gezondheidsbesparing - slechts één gezinslid mag en beide ouders moeten zijn ingeschreven in een HDHP.

Uit Pocket Bedragen voor HDHP's en HSA's

Op dit moment variëren de hoge aftrekbare plannen voor gezondheidszorg van $ 2000 tot $ 13.000 jaarlijkse out-of-pocket maxima. De tarieven, die elk jaar door de Internal Revenue Service worden vastgesteld, stellen limieten aan:

Voor het kalenderjaar 2016 zijn de minimum- en maximumlimiet voor OOP als volgt:

Minimums-

• Zelf-dekking $ 1.300
• Familie-dekking $ 2.600

Maximums -

• Zelf-dekking $ 6.550
• Familie-dekking $ 13.100

Limieten voor bijdragen aan de healthspaarrekening voor 2016 zijn:

• Zelf-dekking $ 3.350
• Familie-dekking $ 6,750

Met de bovenstaande bedragen in het achterhoofd, en de meeste gezinnen die tussen de $ 400 - 800 per maand betalen in HDHP-planpremies, is er een grote kloof tussen wat consumenten kunnen besparen en wat ze zich kunnen veroorloven. De meesten zijn niet zeker van hoe ze kunnen betalen voor een enkele catastrofale gezondheidsclaim. Slechts één week in het ziekenhuis, met een reeks testen en scans die door artsen zijn besteld, kan gemakkelijk resulteren in een rekening van $ 50.000 of meer. Dat is aan de conservatieve kant.

Hoe werkgevers werknemers kunnen opleiden over verantwoorde zorgconsumenten

Uiteindelijk is het aan werkgevers om de opleiding en informatie te verstrekken die werknemers nodig hebben om slimmere, kosteneffectieve zorgconsumenten te zijn. Het uitzenden van de informatie over de voordelen van de inschrijving per jaar is niet voldoende. Er zijn verschillende manieren waarop bedrijven een gezonder personeelsbestand kunnen opvoeden en ondersteunen.

1. Houd educatieve sessies om de kosten van het voordeel, dekkingsbedragen en spaaropties uit te leggen

Voorafgaand aan open inschrijving, tijdens onboarding van medewerkers en tijdens hoogseizoenrisico's voor gezondheid - werkgevers kunnen educatieve sessies plannen. Centreer ze rond thema's om geld te besparen op gezondheidszorg en medicatie, gezondheidsproblemen te voorkomen, gezondheidsbesparingen te realiseren en kwaliteitsvolle zorg te selecteren. Deel een aantal van de hier genoemde hulpprogramma's zodat consumenten kunnen rondkijken naar de beste tarieven voor medische procedures, doktersbezoeken en meer.

2. Zorg voor een noodfonds voor alle werknemers waaraan zij een bijdrage leveren

Elk bedrijf zou een medisch fonds opzij moeten zetten om een ​​werknemer te helpen bij een catastrofale ziekte of een ernstig letsel. Dit kan een gemeenschapsfonds zijn dat alle werknemers een klein bedrag uit elk salaris kunnen bijdragen. Beloon bijdragers met bedrijfstrots en andere voordelen om ze actief te houden in het plan. Zorg voor een beoordelingscommissie en een aanspreekpunt om fondsen toe te wijzen wanneer dat nodig is.

3. Geef werknemers toegang tot financiële welzijnstools

Veel consumenten hebben slechte gewoonten gekregen van te hoge en te lage uitgaven. Maak van het besparen van geld een positief doel door financiële welzijnstools te delen waarmee ze hun uitgaven en budgetten kunnen bijhouden, spaargeld kunnen sparen en meer geld op hun spaarrekening voor persoonlijke en gezondheidsdoelen kunnen storten. Wanneer medewerkers zich veilig voelen over hun financiële toekomst, zijn ze veel minder afgeleid en veel productiever.

4. Verzeker elk jaar de meest betaalbare collectieve zorgplannen met de beste waarde

Neem de verantwoordelijkheid voor een deel van de last van betaalbare gezondheidszorg. Werk nauw samen met medische en vrijwillige planbeheerders om groepsverzekeringsplannen samen te stellen die goedkoop zijn maar de beste waarde bieden. Werknemers niet tekort doen door het aanbieden van plannen die geen goede dekking bieden of deelnemen met een breed netwerk van medische faciliteiten.

5. Zorg voor een open deurbeleid voor het helpen van werknemers bij hun medische financiële vragen

Het kan verleidelijk zijn om medewerkers zich zelf in te schrijven voor voordelen nadat ze een brochure hebben overhandigd. Ga er nooit vanuit dat ze de plannen voor de gezondheidszorg helemaal zullen begrijpen. Onderzoekers van de Carnegie Mellon University ontdekten dat slechts 14 procent van de Amerikanen van 25 tot 64 jaar enig begrip hadden van de meest elementaire verzekeringsvoorwaarden. Zorg dat u een expert bij de hand hebt op uw HR-afdeling om vragen te beantwoorden en complexe terminologie voor de gezondheidszorg te definiëren.

6. Ontwikkel en start een bedrijfscultuur van gezondheid en welzijn

Hoewel er niet veel is dat werkgevers kunnen doen om individuele consumenten te helpen beter voor hun gezondheid te zorgen, zou het stimuleren van werknemers om deel te nemen aan screening tegen lage kosten versus het omgaan met dure ernstige ziekten later een voortdurende discussie moeten zijn. Werkgevers kunnen een grote rol spelen bij het helpen van werknemers bij het leiden van een gezondere levensstijl door het aanbieden van wellnessondersteuning en onderwijs ter plaatse. Draagbare fitnessapparaten, ondersteuningsgroepen en opties voor gezonde maaltijden op de campus kunnen een groot verschil maken voor werknemers die moeite hebben om fit te blijven en stress te verminderen.

Er wordt niet verwacht dat de kosten voor gezondheidszorg ooit zullen dalen; in feite zullen ze waarschijnlijk de komende jaren blijven stijgen. Maar consumenten kunnen slimmer worden over waar ze hun gezondheidszorggeld uitgeven en welke plannen ze kiezen om te voldoen aan de zorgmandaten.