Voors en tegens van het afsluiten van een spaarzame spaarplanlening

Het afsluiten van een spaarloonplan heeft voordelen en nadelen, maar de nadelen wegen veel zwaarder dan de voordelen voor de meeste mensen. Zelfs het Amerikaanse Office of Personnel Management (OPM) adviseert federale werknemers om alle andere leenopties uit te putten voordat ze lenen van hun Thrift Savings Plan-rekeningen. Het Thrift Savings Plan is een van de drie belangrijkste methoden die medewerkers van het Federal Employees Retirement System gebruiken om te sparen voor hun pensioen. De anderen zijn pensioenen en sociale zekerheid.

Pros

Veel mensen vinden substantiële voordelen aan Thrift Savings Plan-leningen en kiezen ondanks de suggestie van OPM om eerst andere opties uit te putten.

• Lage rente:De rente op spaarlampen is hetzelfde als het rendement op het G-fonds. Dit fonds is een van de beschikbare fondsen om in het Thrift Savings Plan te beleggen en bestaat uit overheidspapier. Het G Fund en andere Thrift Savings Plan-fondsen worden gebruikt om de beleggingsmixen voor doeldatumfondsen te creëren die beschikbaar zijn voor deelnemers aan het plan. Het G-fonds heeft meestal een rendement van minder dan 2 procent. Het tarief dat wordt gebruikt voor een lening is het G Fund-tarief op de dag dat de lening wordt afgesloten.

• Een breed scala aan toegestane leningbedragen:Als u het geld op uw rekening hebt staan, kunt u tussen $ 1.000 en $ 50.000 lenen. De website van het Thrift Savings Plan heeft een leningscalculator die u kunt gebruiken om uw leningbetalingen te schatten.
• Terugbetaling door aftrek van salarisafrekeningen:Vanuit het oogpunt van verwerking zijn de leningen van het Thrift Savings Plan eenvoudig terugbetaalbaar. Betalingen worden gedaan door loonaftrek.
• Mogelijkheid om op elk moment aanvullende betalingen te doen:Als u een extra betaling op uw lening wilt doen, kunt u dat doen met een tegoedbon voor aflossing die beschikbaar is op de plannewebsite. De kortingsbon zorgt ervoor dat uw betaling op uw lening wordt toegepast. Als u de extra hoofdsom in de eerste jaren van uw lening aflost, kunt u de lening vroegtijdig betalen of minder betalen om kleinere betalingen te doen.

Cons

De negatieve implicaties van een TSP-lening zijn aanzienlijk en vereisen net zoveel, zo niet meer, aandacht dan de positieve.

• Verwerkingskosten voor de verwerking:Voor elke lening worden $ 50 administratiekosten in rekening gebracht. Het wordt afgetrokken van het geld dat u ontvangt als u de lening afsluit.
• Ontbreekt aan de inkomsten:Dit is het belangrijkste nadeel van het afsluiten van een spaarrekening spaarplan. U leent feitelijk van uw eigen toekomst wanneer u de lening afsluit. Wanneer u het geld van uw Thrift Savings Plan-account verwijdert, ziet u af van de investeringsgroei die u zou hebben verdiend. Bovendien moet u uw eigen geld met rente terugbetalen.

• 90 dagen terugbetaling als je de federale dienst verlaat:Als u de federale dienst verlaat terwijl u nog een lening van het spaarfonds heeft uitstaan, moet u deze binnen 90 dagen terugbetalen. Anders wordt het openstaande bedrag als inkomsten aan de Internal Revenue Service gerapporteerd.
• Korte leenvoorwaarden:De uitleentermijnen zijn relatief kort. Leningen voor algemene doeleinden moeten binnen vijf jaar worden terugbetaald. Residentiële leningen moeten binnen 15 jaar worden afgelost.

Om nogmaals te bevestigen, raadt OPM aan alle andere leningopties uit te putten alvorens een lening op een Thrift Savings Plan-rekening te lenen.