Geconsolideerde Omnibus Budget Reconciliation Act - COBRA

COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) geeft bepaalde werknemers, echtgenoten, voormalige echtgenoten, kinderen en gepensioneerden die hun gezondheidsvoordelen verliezen de mogelijkheid om de gezondheidsvoordelen van hun groepsgezondheidsplan voor bepaalde tijd door te schuiven tegen groepstarief. In aanmerking komen is afhankelijk van bepaalde omstandigheden, zoals vrijwillig of onvrijwillig baanverlies, vermindering van de gewerkte uren, overgang tussen banen, overlijden, echtscheiding en andere gebeurtenissen in het leven. Meestal duurt de COBRA-dekking 18 maanden, hoewel deze in sommige gevallen nog langer kan duren.

Hoe COBRA werkt

Collectieve zorgplannen die 20 of meer werknemers dekken, moeten COBRA-voordelen bieden. In minstens 40 staten zijn er mini-Cobra-achtige wetten die van toepassing zijn op kleinere bedrijven, meestal die met 2-19 werknemers.

Werkgevers hoeven niet te betalen voor de premie van de voormalige ziekteverzekering voor werknemers onder COBRA.

De werknemer is verantwoordelijk voor de maandelijkse premiebetaling, tot 102% van de kosten van het plan.

Bij veel bedrijven wordt de ziekteverzekering gesubsidieerd door de werkgever. Dat betekent dat werknemers niet het volledige bedrag van de kosten van het plan betalen, maar slechts een deel, of in sommige gevallen, werknemers betalen helemaal niet voor de verzekeringspremies. Dus COBRA-betalingen kunnen behoorlijk duur zijn in vergelijking met de dekking die werknemers ontvangen via hun werkgever terwijl ze nog in dienst zijn.

Het voordeel is dat u een identiek verzekeringsniveau kunt behouden tijdens het zoeken naar een nieuwe baan of het bepalen van de volgende stappen - u hoeft niet van arts te wisselen en de kosten van uw voorschriften blijven ook hetzelfde.

Als u in aanmerking komt voor COBRA-uitkeringen, moet uw werkgever de ziekteverzekeringsmaatschappij op de hoogte brengen van het evenement, omdat het u in aanmerking laat komen voor dekking. Je hebt 60 dagen om te beslissen of je je wilt aanmelden voor COBRA-dekking. Je wordt niet automatisch ingeschreven.

Aanmelden na de verkiezingsperiode

Zelfs als u afziet van COBRA-dekking tijdens de verkiezingsperiode, moet u later toestemming krijgen om uw verklaring van afstand in te trekken en de vervolgdekking te kiezen, zolang u dit tijdens de verkiezingsperiode doet. Het plan hoeft dan alleen een vervolgdekking te bevatten vanaf de datum waarop u de vrijstelling intrekt.

Wanneer de betaling verschuldigd is

Nadat u zich hebt aangemeld voor de dekking, is uw eerste betaling niet onmiddellijk verschuldigd, maar moet deze binnen 45 dagen na de Cobra-verkiezing worden gedaan. Alle daaropvolgende maandelijkse betalingen hebben een aflossingsvrije periode en zijn niet verschuldigd tot 30 dagen na de vervaldatum.

Dit is voordelig: als u denkt dat u mogelijk een nieuwe baan met een verzekeringsdekking krijgt voordat een factuur moet worden betaald, kunt u het betalen uitstellen tot de laatste minuut, met de wetenschap dat uw dekking met terugwerkende kracht is.

Informatie krijgen over COBRA-dekking

Als u meer informatie nodig heeft over uw rechten in het kader van een plan voor de particuliere sector, gaat u naar de beveiligingsadministratie voor werknemers (EBSA) of belt u gratis 1-866-444-3272.

De Centra voor Medicare en Medicaid Services bieden informatie over COBRA-voorzieningen voor werknemers in de publieke sector.

Neem contact op met uw State Department of Labor als u werkt voor een werkgever met minder dan 20 werknemers en vragen hebt over mini-Cobra-voorschriften.

COBRA en de Affordable Care Act

De passage van de Affordable Care Act (ACA) heeft in sommige opzichten het belang van COBRA verminderd. Dat komt omdat de ACA een relatief eenvoudige manier biedt voor individuen om een ​​ziekteverzekering te kopen. Het is mogelijk dat het kopen van een verzekering via de gezondheidszorgmarkt van uw staat goedkoper zal zijn dan vasthouden aan uw werkgever-gebaseerde ziektekostenverzekering.

Voorafgaand aan de ACA was COBRA ook een belangrijk voordeel omdat het continue zorg garandeerde - deze factor was belangrijk voor mensen met reeds bestaande aandoeningen, die moeite hadden om dekking te zoeken. In het kader van de ACA kan niemand meer worden afgewezen of meer in rekening worden gebracht voor een ziektekostenverzekering vanwege hun gezondheid. Daarnaast kunnen premies voor senioren niet meer dan drie keer zo hoog zijn als voor jongvolwassenen.

Hier zijn enkele van de factoren waarmee u rekening moet houden bij het bepalen of u zich wilt aanmelden voor COBRA of een abonnement wilt kopen in het kader van de ACA:

Kosten: Zoals hierboven vermeld, is het mogelijk dat de dekking in uw regio onder de ACA mogelijk goedkoper is. Recente acties van de federale overheid hebben echter geleid tot hogere kosten voor ACA-verzekeringsopties aangeboden via de beurzen. De schrapping van het mandaat voor individuele verzekerden en de uitbreiding van de mogelijkheden voor staten om kortetermijnplannen te verstrekken die zijn vrijgesteld van door ACA opgedragen dekkingen, hebben enkele gezonde mensen uit ACA verdreven en premies verhoogd voor de wat minder gezonde individuen die overblijven.

Op inkomen gebaseerde subsidies: In het kader van de ACA zijn er ook op inkomen gebaseerde subsidies beschikbaar. Als een persoon dekking koopt via een centrale in plaats van COBRA, is de subsidie ​​gebaseerd op uw inkomen gedurende het jaar dat het beleid van kracht is. Met andere woorden, subsidies zijn gebaseerd op uw inkomen in het jaar dat u zich aanmeldt, inclusief de dip in inkomen nadat uw dienstverband eindigt.In sommige gevallen kunnen werkgevers echter de maandelijkse COBRA-premies als onderdeel van een ontslagvergoeding betalen; als dat het geval is, wordt COBRA de meest kosteneffectieve optie.

Gemak:Als u zich midden in een medische behandeling bevindt, kan het belangrijk zijn om dezelfde artsen en dekkingsniveaus te behouden. Sommige mensen kiezen ervoor om COBRA te houden, ongeacht de kosten vanwege bekendheid en gemoedsrust. Ook kost het tijd om een ​​plan te vinden dat past bij jouw behoeften op de markt van jouw staat; het lijkt misschien gemakkelijker om gewoon vast te houden aan de ziektekostenverzekering die u al kent, in het bijzonder.

Andere ziektekostenverzekeringsopties

Personen van twee inkomensgezinnen kunnen vinden dat het meer kosteneffectief is om te worden toegevoegd aan de ziektekostenverzekering van hun echtgenoot.

Als u 65 jaar of ouder bent en stopt met werken, moet u een Medicare-dekking instellen, zelfs als u cobra-dekking kiest. Dan is het misschien goedkoper om een ​​Medicare-voordeelprogramma te selecteren dan het voormalige bedrijf van uw werkgever om uw Medicare-dekking te omzeilen.

De Henry J. Kaiser Family Foundation heeft een Subsidie ​​Calculator die verschillende verzekeringssubsidies en premies weergeeft met minimale informatie over het huishouden.

De informatie hierin is geen juridisch advies en is geen vervanging voor dergelijk advies. Staats- en federale wetten veranderen vaak en de informatie is mogelijk niet de wetgeving van uw eigen land of de meest recente wijzigingen in de wet.