Gezinsinkomen en bestedingsvolatiliteit

Het probleem van het gezinsinkomen en de bestedingsvolatiliteit:Uit een groeiend aantal onderzoeken blijkt dat een groot aantal Amerikaanse huishoudens maandelijks grote inkomstenverschillen vertoont en dat er onvoldoende spaargeld of financiële middelen zijn om het hoofd te bieden. Dit geldt in het bijzonder voor mensen die met verschillende werkuren jongleren. Een soortgelijk probleem doet zich voor bij freelancers en onafhankelijke contractanten met ongelijk werk die worden betaald door het project, door een verkoopcommissie, op een andere manier, en / of die lange en variabele vertragingen hebben bij het innen van de betaling voor hun diensten.

Inderdaad, ongeveer 7,1 miljoen Amerikanen, of ongeveer 5% van de beroepsbevolking, splitsten hun tijd op meerdere banen vanaf april 2015. Nog eens 6,6 miljoen mensen hadden zich geschikt voor deeltijdbanen nadat ze geen geschikte fulltime baan konden vinden. Ondertussen beloven veel van deze banen weinig of geen loongroei. Onderzoek uitgevoerd door de Pew Charitable Trusts wees uit dat het gemiddelde gezinsinkomen van 1979 tot 1999 met 22% steeg, maar slechts met 2% van 1999 tot 2009, en sindsdien voor de meeste werkende mensen niet is gezakt.

Een economisch onderzoekspapier uit 2012 wees uit dat een toenemend aantal huishoudens een inkomensverval van 50% of meer gedurende een periode van 2 jaar kan verwachten. In de vroege jaren zeventig was dit 7%. Tegen het begin van de jaren 2000 was dit aantal gegroeid tot 12%. Aan de vooravond van de financiële crisis van 2008 was het licht gedaald tot 10%.

Uit een onderzoek van de Federal Reserve Board bleek dat 18% van de respondenten in 2013 de inkomens onder hun gebruikelijke niveaus meldde. Dit was minder dan 25% in 2010, maar nog steeds hoger dan het niveau van vóór de crisis van 14% in 2007.

De JPMorgan Chase Study:Volgens een uitgebreide studie van 100.000 retail banking-klanten (een voorbeeld van 2,5 miljoen rekeninghouders) uitgevoerd door JPMorgan Chase, heeft ten minste 80% van hen geen toereikende besparingen om significante maandelijkse variaties in inkomsten of uitgaven te verdrijven. Onder deze klanten, die demografisch uiteenlopend zijn en voornamelijk in de middeninkomenssteunen, ervaart 40% het maandelijks inkomen van een maand of een toename van 30% of meer. Als aanvulling op het probleem worden 60% van deze 100.000 klanten in de analytische steekproef geconfronteerd met maandelijkse variaties in bestedingen die gelijk zijn aan of hoger zijn dan 30%.

Aangezien het gemiddelde huishouden met een gemiddeld inkomen in de studie (hier gedefinieerd als met een jaarlijkse inkomen tussen $ 40,501 en $ 63,100) slechts $ 3000 aan besparingen heeft, is de veiligheidsmarge voor de meesten erg laag. Het JPMorgan Chase-rapport schat dat er ten minste $ 4.800 nodig is om een ​​adequaat financieel buffer te bieden in het geval van onbetaald werkverlof in combinatie met een grote medische of schoolgeldrekening. Echter, gezien de enorme rekeningen gepresenteerd door ziekenhuizen voor minimale zorg, lijkt zelfs dit cijfer veel te laag.

Zelfs huishoudens met een hoger inkomen in het onderzoek hebben relatief weinig bezuinigingen:

• Mediane besparingen van minder dan $ 7000 voor huishoudens in de inkomensklassen van $ 63,101 tot $ 104,500
• Mediaanische besparingen van ongeveer $ 13.500 voor huishoudens in de inkomensgroep van $ 104.501 tot $ 154.600, de hoogste in de studie

Alleen degenen in de hoogste inkomensklasse worden beoordeeld door analisten in het nieuwe JPMorgan Chase Institute, die het onderzoek hebben uitgevoerd, om voldoende besparingen te hebben om een ​​maandelijks inkomen of onkostenvergoeding te weerstaan. Toch is dit mediane spaarbedrag vrij laag, vooral in vergelijking met het inkomen. Het duidt op een ongerechtvaardigde neiging om onder deze mensen te spenderen.

Een belangrijk voorbehoud met de JPMorgan Chase-studie is dat het zijn conclusies ontleent aan klantaccountgegevens, die mogelijk niet indicatief zijn voor de totale financiële beelden van klanten, aangezien veel van hen gebonden zijn aan accounts bij en relaties met meerdere financiële instellingen.. Het kan ook worden beïnvloed door onvolkomenheden in de samenvoeging van klantaccounts in groepen huishoudens.

Klasse mobiliteit: Een interessante zijbalk van de JPMorgan Chase-studie is de analyse van veranderingen in de bestedingen en inkomsten van huishoudens tussen 2013 en 2014. De vijf jaarinkomens die in het onderzoek zijn gebruikt, zijn:

• $ 0 tot $ 23.300
• $ 23,301 tot $ 40,500
• $ 40.501 tot $ 63.100
• $ 63.101 tot $ 104.500
• $ 104.501 tot $ 154.600

Wat inkomen betreft:

• 15% van degenen in de laagste beugel van 2013 schoof een beugel omhoog en nog eens 7% steeg met ten minste 2 beugels
• 16% van die in de tweede beugel van 2013 ging een tandje hoger en nog eens 5% met 2 of meer. Ondertussen viel 11% in de laagste schijf.
• 17% in de derde beugel van 2013 ging omhoog en 15% naar beneden.
• 12% in de vierde beugel van 2013 ging omhoog en 21% naar beneden.
• 18% in de bovenste beugel van 2013 ging ten onder.

Betreffende de uitgaven:

• 23% van de inkomensschijf in 2013 ging naar een hogere uitgavenplafond.
• 27% in de tweede 2103 inkomenstranche besteed meer, en 19% minder.
• 25% van de inkomensschalen van 2013 besteedde meer, en 24% minder.
• 17% in de vierde inkomensschaal van 2013 besteedde meer, en 26% minder.
• 21% in de bovenste inkomensschaal van 2013 gaf minder uit.

Zoals te verwachten is, weerspiegelen de verschuivingen in de bestedingen van 2013 tot 2014 grotendeels de veranderingen in het inkomen over dezelfde periode.

Bron:

"Cash Crunch is voor velen een maandelijks probleem" De Wall Street Journal, 20 mei 2015.