Kostbare fouten in het besparingenaccount

Een Health Savings-account is meer dan alleen een manier om te sparen voor toekomstige medische kosten. Het kan ook bepaalde belastingvoordelen opleveren, terwijl uw pensioenstrategie mogelijk wordt versterkt.

Dat is belangrijk, gezien het feit dat het gemiddelde 65-jarige paar ongeveer $ 275.000 aan gezondheidszorg zal uitgeven als ze met pensioen gaat. Dat cijfer omvat niet de kosten van langdurige zorg, die duizenden dollars aan het totaal kan toevoegen.

Medicare kan het tabblad voor sommige van uw zorgkosten bij pensionering ophalen, maar het dekt niet alles, inclusief langdurige zorg. Dat is waar een HSA van onschatbare waarde kan zijn. U kunt geld van uw HSA belastingvrij opnemen voor gekwalificeerde medische kosten. En u kunt ook op uw HSA tikken voor andere financiële behoeften, uiteraard met een belastingacceptatie.

Als u toegang hebt tot een Health Savings-account, is het belangrijk om ervoor te zorgen dat u het optimaal gebruikt. Dat begint met het vermijden van deze veelgemaakte fouten.

Een HSA verwarren met een FSA

Een Flexible Spending Arrangement is een ander soort fiscaal voordelige spaarrekening voor de gezondheidszorg. Hoewel de afkortingen voor FSA's en HSA's vergelijkbaar zijn, zijn er enkele belangrijke verschillen om op te letten als uw werkgever u de mogelijkheid geeft om beide plannen te gebruiken.

Ten eerste kunt u met een HSA meer geld besparen voor de gezondheidszorg. Voor 2017 zijn de bijdragen vóór belasting aan een FSA beperkt tot $ 2.600. Met een HSA kun je $ 3.400 bijdragen als je dekking hebt en $ 6.750 voor gezinsdekking. De HSA-limieten zullen in 2018 respectievelijk stijgen naar $ 3.450 en $ 6.900.

Dus waarom is dat belangrijk? FSA-bijdragen verlagen uw belastbare loon, terwijl HSA-bijdragen aftrekbaar zijn voor de belasting. Hoe dan ook, u krijgt een belastingteruggave, maar als u maximaal gebruikmaakt van uw HSA, kan dat aan het einde van het jaar een groter belastingvoordeel opleveren.

Het andere om te weten is dat FSA-bijdragen niet van jaar tot jaar worden overgedragen. Met een HSA kunt u echter het geld op uw account achterlaten totdat u het nodig hebt. Dat betekent dat je niet per se hoeft te proberen om die bijdragen elk jaar te spenderen. In plaats daarvan kun je toestaan ​​dat ze groeien.

Ervan uitgaande dat een HSA het niet waard is als je ouder bent

Als je al in de 50 bent, zou je kunnen denken dat een bijdrage aan een HSA je tijd waard is. Op dit moment kunt u bijvoorbeeld gefocust zijn op het inhalen van uw 401 (k) -plan of een individuele pensioenrekening. Dat betekent echter niet dat je een HSA later in je leven nog steeds niet kunt gebruiken.

Stel dat u 50 jaar oud bent en $ 6000 per jaar bijdraagt ​​aan een HSA, totdat u de leeftijd van 65 jaar bereikt. (Denk eraan, u kunt niet langer bijdragen aan een HSA als u eenmaal bent ingeschreven voor Medicare.) Ervan uitgaande dat u een jaarlijks rendement van 3 procent behaalt en vallen in de belastingschijf van 25 procent, zou u ongeveer $ 115.000 kunnen accumuleren voor gezondheidszorgkosten op basis van uitstel van belasting. Zelfs als u minder spaart, kan elke dollar die u opbergt, worden gebruikt om de medische kosten in uw latere jaren te compenseren.

Ontbrekende bijdragen van werkgevers die bijdragen

Een 401 (k) is niet de enige manier om wat gratis geld vast te pakken in de vorm van een bedrijfsmatch. Werkgevers hebben ook de mogelijkheid om een ​​bijpassende premie aan te bieden voor de Health Savings Accounts van werknemers. De vangst is dat de totale bijdragen aan het account, inclusief wat u en uw werkgever hebben gedaan, uw jaarlijkse premiegrens niet kunnen overschrijden.

Dat betekent dat als u een individuele dekking heeft voor 2017 en uw werkgever 100 procent overeenkomt met wat u opslaat, u $ 1.700 zou kunnen bijdragen en uw werkgever hetzelfde bedrag zou kunnen matchen.De overeenstemmende structuur van uw plan kan verschillen, maar het is de moeite waard om uw plan te controleren om te zien of er een overeenkomst beschikbaar is, want dat vermindert het bedrag dat u moet opslaan.

Not Thinking Big Picture

De primaire functie van een HSA is om u te helpen genieten van een aantal belastingvoordelen terwijl u geld bespaart voor kosten voor de gezondheidszorg langs de lijn. Dat is echter niet de enige manier om HSA-fondsen te gebruiken. Zodra u de leeftijd van 65 jaar bereikt, kunt u geld opnemen van een HSA voor elk doel, zonder boete. U zou echter gewone inkomstenbelasting moeten betalen voor alles wat u opneemt dat niet voor medische doeleinden wordt gebruikt.

Dat is belangrijk om te weten, vooral als je niet zoveel geld hebt gestort in de pensioenregeling van je werkgever of een IRA als je had gewild. Zelfs als je niet hoeft te tekenen op een HSA om de kosten van levensonderhoud tijdens je pensioen te dekken, kan het je gemoedsrust verlichten om te weten dat het geld er is als je het nodig hebt.

Niet weten wat de kosten voor gezondheidszorg zijn waarvoor een HSA kan worden gebruikt

Een HSA kan worden gebruikt om te betalen voor gezondheidszorg, maar het dekt niet alles. Als u ten onrechte HSA-fondsen gebruikt om niet-subsidiabele kosten te betalen, kan dat een belastingbeten opleveren. Je bent reguliere inkomstenbelasting verschuldigd over het geld, plus 20 procent extra belastingboete als je jonger bent dan 65 jaar.

Bottom line? Als u een Health Savings-account hebt, lees dan zorgvuldig de details van uw plan zodat u weet wat er is gedekt en wat niet. En tel geen HSA uit als je ouder bent, of als je andere accounts hebt die je gebruikt om te sparen voor je pensioen. Als u gezond blijft, kan een HSA helpen om iets anders aan te vullen dat u opzij zet in belastingvoordelen of belastbare brokeragerekeningen.